カードローンの金利計算方法まとめ！金利の仕組みや利息を抑える7つの方法も解説

この記事では、カードローンの金利が気になるあなたのために、以下の情報について解説します。

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• カードローンの金利計算方法
• 金利を抑える方法
• 低金利でおすすめのカードローン

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金利を下げる対策は、忙しい方にはなかなかできないでしょう。「難しいことを考えず、簡単に金利を減らしたい」と考えていませんか？

そんな方には「みずほ銀行カードローン」がおすすめです。銀行の中でも非常に低金利で、メガバンクが提供しているため安心感もあります。簡単に返済負担を抑えたい方は、ぜひ申し込みを検討してください！

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他におすすめのカードローンは、以下で紹介しています。

>>借り換えしたい方必見！銀行カードローンのおすすめ3選

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カードローンを利用する際は、金利の確認が非常に重要です。カードローンは他のローンより金利が高めに設定されているため、よくわからないまま契約してしまうと莫大な利息を支払うことになる可能性も。

金利は以下の計算式で求められます。

借入金額 × 実質年率 × 借入日数 ÷ 365日

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次に、金利と年率、利息との違いについてより詳しく解説します。

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実質年率とは、金利に手数料などを加えたものですが、カードローンのほとんどは手数料がかかりません。つまり、実質年率と金利は実際にはほぼ同じものだと考えて良いでしょう。

なお、クレジットカードの分割払いやリボ払いにかかる金利は手数料という扱いですので、実質年率と表記されています。

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金利と利息は意味が異なります。金利とは借入額に対してかかる利息の割合のことで、一方、利息とは実際に支払う金利の金額のことです。

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カードローンの金利相場は、金融機関によって異なります。消費者金融は年18%前後、銀行は年15%前後が目安です。

参考までに、銀行と消費者金融の金利を比較してみましょう。

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借入前に返済プランを組んでおくことが大切です。借入額ごとの返済シミュレーションをチェックしてみましょう。

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年18%で10万円借入した場合、次のようになります。

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毎月の返済額が4,000円だと、返済が長期化してしまいます。毎月8,000〜12,000円程度返済できるなら、カードローンを利用しても良いでしょう。

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年18%で20万円借入した場合、次のようになります。

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毎月の返済額が2万円を切ると、返済が長期化してしまいます。毎月2万〜3万円ほど余裕を持って返済できるなら、カードローンを利用しても大丈夫です。

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年18%で50万円借入した場合、次のようになります。

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借入額が増えると返済が長期化しやすいため、さらにゆとりのある返済プランを組むことが大切です。毎月3万〜4万円は返済するようにしましょう。

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カードローンの金利を抑えるには、以下のような方法が考えられます。

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1. 繰上返済する
2. 借入額を少なくする
3. 無利息期間を活用する
4. 金利の引き下げを交渉する
5. 増額申請する
6. 借り換えを行う
7. おまとめローンを利用する

それぞれの方法について具体的に解説します。

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借入後は積極的に繰上返済しましょう。繰上返済とは、毎月の返済とは別に単発で返済を行うことです。

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とはいえ、なかなか返済にお金を回せない方も多いと思います。この場合、固定費を減らしてキャッシュフローを改善するなどして、返済に充てられる金額を増やす工夫をしましょう。

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シンプルですが、借入額を少なくするのも有効です。借入額が少なくなれば、その分利息の負担を抑えられます。

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カードローンに申し込む際は、借入希望額を必要最低限にすると良いでしょう。

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短期の借入なら、無利息期間も活用しましょう。無利息期間は主に消費者金融が提供しているサービスで、借入から一定期間は利息がかかりません。

以下は、主な消費者金融の無利息期間をまとめた表です。

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特に「レイク」は他社よりも圧倒的に無利息期間が長いのが特徴です。「消費者金融は金利の高さが気になる」「少しでも利息の負担を抑えたい」という方は、ぜひ申し込みましょう。

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返済が苦しい場合、金利引き下げの交渉をしてみましょう。カードローン会社に交渉すれば、金利が引き下げられる可能性があります。

ただし、返済能力が不足していると判断され、その結果追加借入できなくなる場合もあります。交渉したもの勝ちというわけではないため、返済状況が厳しい場合のみ相談するようにしましょう。

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増額申請するのも手です。カードローンの金利は「利息制限法」で定められており、限度額が上がると金利が下がることもあります。

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例えば、1社からの借入額が80万円から100万円に上がれば、上限金利は年18％から年15%まで下がります。

ただし、増額にはリスクもあります。逆に限度額が下がってしまうケースもあるため、返済実績がある場合のみ検討しましょう。

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現在の借入金利が高い場合、借り換えを検討しましょう。借り換えとは、現在のローンより低金利のローンに乗り換えることで返済負担を抑える方法です。

特に、消費者金融やクレジットカードのキャッシング等は金利が年18.0%前後と高いため、借り換えを検討する価値はあります。

とはいえ、カードローンの金利は会社によってさまざまです。「どのカードローンに乗り換えるのがいいかわからない…」という方も多いでしょう。

そこでおすすめなのが「みずほ銀行カードローン」です。メガバンクの中でも低金利で手続きも簡単ですので、借り換えならぜひ申し込みを検討しましょう。

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他におすすめの借り換えローンは以下で紹介しています。

>>借り換えしたい方必見！銀行カードローンのおすすめ3選

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多重債務で悩んでいる場合は、おまとめローンを検討しましょう。おまとめローンとは、複数社からの借入を1社にまとめることで返済負担を減らす方法です。

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ただ、おまとめローンについてよく知らない方がほとんどでしょう。結局どのおまとめローンがおすすめなのか、手っ取り早く知りたいと思いませんか？

そんな方には「アイフル おまとめMAX」がおすすめです。他社と異なり、リボ払いや銀行カードローンもまとめられるため、多重債務で悩んでいる方は積極的に利用を検討しましょう。

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他におすすめのおまとめローンは以下で紹介しています。

>>多重債務者必見！おまとめローンのおすすめ3選

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この項では、借り換えにおすすめのカードローンを3社厳選して紹介します。

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1. みずほ銀行カードローン｜住宅ローンを契約中なら金利0.5%引き下げ※
2. 三井住友銀行カードローン｜書類提出・本人確認がWEB完結
3. 楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクによって審査が優遇される※

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

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※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。
引下げ適用後 の金利は年1.5%～13.5%です。

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それぞれの特徴をわかりやすく解説します。

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低金利で借入したい方におすすめです。銀行カードローンの中でもトップクラスに低金利で、さらにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいれば0.5%の金利引き下げがあります。

メガバンクですので提携ATMが多く、ネットから24時間申し込みできるなどサービス内容も充実しています。

借り換えはもちろん、単純に低金利で借入したい方もぜひみずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

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手続きの手間を省きたい方におすすめです。銀行カードローンの中でも申し込みが簡単で、書類提出などもネットで済ませられます。

毎月の返済額も2,000円から※と少なめで、返済が長期化しても安心です。

※三井住友銀行の普通預金口座・キャッシュカードをお持ちの方はWEB完結が可能です。普通預金口座がない場合でも、本人確認をオンラインでされた場合WEB完結が可能です。ただし、ご契約後にローン専用カード等が自宅に郵送されてるため、郵送物が困る場合はローン契約機でローン専用カード等を受け取りましょう。
※毎月のご返済は、返済時点でのお借入残高によって約定返済金額が設定されます。

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※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

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楽天会員に最適なカードローンです。新規入会で楽天ポイントが1,000ポイントを受け取れる他、様々なキャンペーンが実施されています。

さらに、楽天会員ランクが高ければ、その分審査が優遇される可能性がある※のもメリットです。
※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

楽天のサービスを利用しているなら、ぜひ楽天銀行スーパーローンに申し込みましょう。

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おまとめローンの利用を検討している方は、以下の3社がおすすめです。

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1. アイフル おまとめMAX｜リボ払い等もまとめられる
2. プロミス おまとめローン｜他社解約が不要
3. 中央リテール｜おまとめローンに特化している

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それぞれどんな方におすすめか詳しく解説します。

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最もおすすめのおまとめローンです。他の消費者金融おまとめローンと異なり、銀行カードローンやカードのリボ払いまで一本化できます。

ローンカードや郵送物なしで借入できるため、周囲にバレにくいのも大きな利点です。さまざまな借金を抱えている方は、まとめられる対象が幅広いアイフルのおまとめローンに申し込みましょう。

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アイフルは迅速な融資が売りで、ほとんど待たずに借入できたという口コミが多く見られました。

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アイフルなら銀行カードローンやカードのリボ払いもまとめられるため、あちこちから借入している方におすすめです。

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他社解約したくないなら、プロミスが最適です。現在契約しているカードローンやクレジットカードを解約することなく、借入を一本化できます。

また、プロミスは顧客満足度業界トップクラスなので、非常に安心感があります。

現在のクレジットカードやカードローンを使い続けたいなら、ぜひプロミスを利用しましょう。

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プロミスはレディースキャッシングに対応しています。男性には話しにくいことでも相談できるため、特に女性に好評でした。

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プロミスでは他社解約せずに借入をまとめられるため、クレジットカードやローンカードを使い続けたい方におすすめです。

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借入額が比較的少額なら、中央リテールも検討しましょう。他社と異なり、おまとめローンを専門で取り扱っており、専門性が高いのが特徴です。最大金利が他社より低いため、借入額が少額のケースに適していると言えます。

ただし、契約の際は東京渋谷にある店舗に来店する必要があります。まとめたい額が少ないなら、おまとめローンに特化している中央リテールもぜひ検討してください。

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カードローンの金利を抑えたい方は、以下の点に注意しましょう。

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1. 適用金利もチェックする
2. 違法金利でないか確認する
3. 延滞すると遅延損害金がかかる

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借入や借り換えの際は、適用金利もチェックしましょう。カードローンの金利は「年率3.0〜18.0%」などと表記されており、実際にどのくらいの利息になるのか分かりにくいためです。

とはいえ、借入額が100万円未満だと最大金利が適用される可能性が高いでしょう。

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借入の際は、違法金利でないか確認しましょう。上限金利は利息制限法で定められており、法律の上限を超えて貸付を行っている業者はいわゆる「闇金」となります。

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貸金業登録していても、上限金利を超えている場合は闇金です。心配なら、大手消費者金融か銀行のカードローンを利用しましょう。

特に「プロミス」は、顧客満足度業界トップクラスですので、借入が初めてで不安な方はぜひ申し込みを検討しましょう。

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延滞すると遅延損害金がかかるため注意です。遅延損害金は、通常年20.0%前後に設定されており、延滞が長引けば長引くほど金額が膨らんでしまいます。

それ以前に、延滞すると個人信用情報に悪影響を及ぼし、その結果借入ができなくなってしまう恐れもあります。どんなカードローンでも、絶対に延滞しないよう注意しましょう。

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カードローンを賢く利用するなら、金利が重要です。カードローンは他のローンより金利が高めに設定されているため、よくわからないまま申し込んでしまうと莫大な利息を支払うことになる可能性があります。

返済負担を抑えるため、以下の方法も実践しましょう。

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• 繰上返済を行う
• 借入額を少なくする
• 無利息期間を活用する
• 金利の引き下げを交渉する
• 増額申請する
• 借り換えを行う
• おまとめローンを利用する

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なお、低金利で借入したいなら「みずほ銀行カードローン」がおすすめです。最大金利が14.0%とトップクラスに低く、メガバンクらしくサービス内容も充実しています。

借り換えもできるため、利息の負担を少しでも抑えたい方は最優先で申し込みを検討しましょう。

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