審査の甘いカードローンはない！収入が不安定でも審査に通る3つのポイントを解説

この記事では、カードローンの審査に通るか不安なあなたのために、以下の情報について解説します。

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• 審査の甘いカードローンはあるのか
• 借入条件と審査に通るポイント
• おすすめのカードローン

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なお、審査に不安を抱えている方は、他社よりも審査通過率がトップクラスの「アコム」に申し込むと良いでしょう。

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結論からお伝えすると、審査の甘いカードローンは存在しません。まずは、お金を借りるのに審査が必要な理由について解説します。

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審査の甘いカードローンが存在しない理由は、どんな貸金業者でも、法律で審査が義務付けられているためです。以前は貸金業者の審査が甘く、返済能力のない人にも貸付していたため、破産してしまう人が続出しました。

それを受けて、現在では「貸金業法」が改正され、利用者の返済能力を確かめることが義務付けられたのです。

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審査が甘いと謳っているローンには、絶対に申し込んではいけません。審査が甘いと解釈できるような表記を行うのは、法律で禁止されています。

つまり、審査が甘いと謳っているのは、例外なく法律を守っていない業者 = 闇金です。闇金に関わると、法外な利息を取られたり、恐ろしい取り立てを受けたりするリスクがあります。

トラブルに巻き込まれる可能性が非常に高いため、どんなに生活が苦しくても、絶対に闇金に手を出してはいけません。

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カードローンで申し込む際は、以下の条件をすべて満たしている必要があります。

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1. 20歳～72歳
2. 安定した収入がある
3. 信用情報に問題がない
4. 総量規制を超えていない

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未成年はカードローンを利用できません。未成年が保護者の許可なしにローン契約を行った場合、いつでも解約できる決まりがあります。

よって、ほぼ全てのカードローン会社は未成年に貸付を行っていません。学生でどうしても借入したいなら、学生ローンを検討しましょう。

アコムでは20歳～72歳のの安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方が対象です。

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カードローンで借入するには、安定収入が必須です。収入が不安定な人に貸付すると、収入が減るなどの理由で貸し倒れてしまうリスクがあるため、審査に通りにくくなっています。

パートやアルバイト、個人事業主などは、審査に通りにくいです。ただし正社員でなくても、事業が安定していたり勤続年数が長かったりすると、審査に通りやすくなります。

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信用情報に傷が付いていると、まずカードローンの審査に通りません。過去に金融事故を起こし、信用ブラックになった人に貸付するのは、あまりにリスクが大きいためです。

もし滞納や債務整理などに心当たりがあれば、「JICC」や「CIC」などの信用情報機関に開示請求を行いましょう。

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総量規制とは、貸金業者からの借入額を「年収の3分の1まで」に制限する法律。たとえば、年収300万円の人が100万円以上借入していると、それ以上融資を受けることはできません。

なお、貸金業者とは「消費者金融」や「カード会社」のことで、銀行カードローンは総量規制の対象外です。しかし銀行は審査が厳しいため、総量規制を超えるような債務を抱えている状態では、まず審査に通らないでしょう。

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カードローンの審査通過率を高めるには、以下のポイントを押さえておきましょう。

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1. 入力情報をチェックする
2. 借入希望額を少なめにする
3. 借入件数を減らす

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申込前に、入力情報をしっかりチェックしましょう。入力情報に誤りがあると、それだけで審査落ちしてしまうリスクがあります。特に、収入や勤務先などの情報は年収を確かめるために重要ですので、間違えないようにしましょう。

また、審査では信用情報を照会されるため、嘘の情報を書いてもすぐバレてしまいます。金融機関からの信用を損ねるリスクもあるため、必ず正しい情報を入力してください。

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借入額は必要最低限にしましょう。借入希望額が増えると、その分求められる返済能力が大きくなり、審査落ちのリスクが高まります。

カードローンなら後で増額も可能です。ただし増額審査は厳しいため、まずは少額から借入して、返済実績を積み重ねてから増額申請するのが賢明だと言えるでしょう。

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他社借入があれば、できるだけ借入件数を減らしておきましょう。多重債務を抱えている人に貸付すると、貸し倒れてしまうリスクが大きいため、審査に落ちやすくなります。

特に、2〜3社以上から借入している方は、審査に落ちる可能性大です。借入があれば返済するか、おまとめローンで借入を1社にまとめておくのも良いでしょう。

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審査に通りやすいカードローンを選ぶには、以下のポイントを意識しましょう。

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1. 審査通過率
2. 金利
3. 無利息期間

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同じ消費者金融でも、会社によって審査通過率が若干異なります。

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※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
▼参考資料
アコム｜マンスリーレポート参照
アイフル｜月次レポート
SMBCグループ（プロミス）｜月次データ
SBI新生銀行（レイク）｜決算関連資料

審査通過率は、申し込んだが契約しなかった人なども含まれるため、純粋な審査難易度を示すものではありません。しかし、少しでも審査に通りやすくしたいなら、できるだけ審査通過率のよいカードローンに申し込むと良いでしょう。

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一般的に、ローンは金利が低ければ低いほど審査が厳しくなる傾向にあります。

消費者金融は高金利ですが、その分パートやアルバイトでも融資を受けやすいです。金利の高さも「無利息期間」によってカバーできるため、審査が不安なら消費者金融に申し込むと良いでしょう。

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なお、金利で選ぶならプロミスがおすすめです。プロミスは他の消費者金融より0.2%も金利が低く、さらに30日間の無利息期間があります。

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できる限り、無利息期間のあるカードローンを選びましょう。消費者金融をはじめ、借入しやすいカードローンは総じて金利が高い傾向にあります。

しかし、無利息期間があれば一定期間利息がかからないため、早めに返済すれば銀行カードローンよりお得に借入することも可能です。

特にレイクは他社より無利息期間が長く、なんと最長180日間も無利息になるため、ぜひ検討していただければと思います。

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審査に通るか不安なら、以下のカードローンに申し込むのがおすすめです。

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1. アコム｜審査通過率が役40%（参照｜マンスリーレポート）
2. アイフル｜WEB申込み場合、融資まで最短18分※
3. プロミス｜瞬フリで即座に融資を受けられる

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

それぞれどんな人におすすめか、わかりやすく解説します。

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アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が良いようです。そのため初めての借入で不安があるなら、アコムがもっともおすすめ。

他の大手消費者金融よりも審査通過率がよくで、2021年8月時点では42.6%を誇ります。※

パートやアルバイトにも積極的に融資を行っており、カードローンランキングでも多数上位を獲得しています。初めての借入で不安な方は、審査通過率がよいアコムを選ぶと良いでしょう。

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アコムは申し込みがネットから完結し、スピーディに借入できたという口コミが多く見られました。

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アコムは審査通過率がよく、パートやアルバイトも借入可能なので、審査が不安な方におすすめです。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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一刻も早くお金が必要な方は、アイフルがおすすめです。アイフルなら、WEB申込み場合は最短18分で融資が完了※します。さらに、在籍確認の電話をなしにできるため、職場が電話に出なくて融資が遅れてしまう心配もありません。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

銀行傘下に入っておらず、審査に関して柔軟に対応してくれるのもポイントです。イベントや冠婚葬祭でお金が必要になった方は、審査スピードの早いアイフルを申し込みましょう。

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アイフルは審査がスピーディで、ほとんど待たずに借入できたと評判でした。

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アイフルは審査が早く、書類で在籍確認を済ませられるため、スピーディに融資を受けたい方におすすめです。

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利便性で選ぶなら、プロミスが一番おすすめです。プロミスやアプリローンに対応しており、さらに「瞬フリ」機能を使えば最短10秒でお金が振り込まれます。

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カードローン利用が初めての方や、こまめに借入したい方は、アプリローンがあって利便性の高いプロミスに申し込みましょう。

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プロミスはレディースキャッシングに対応しており、女性でも借入しやすいと好評でした。

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プロミスは利便性が高く、アプリから迅速に融資を受けられるため、こまめに借入したい方におすすめです。

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年齢や収入の問題で、カードローンで融資を受けられない方は、以下の借入方法も検討しましょう。

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1. 配偶者貸付
2. 学生ローン
3. リバースモーゲージ

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専業主婦は収入がありませんが、配偶者貸付を利用すれば、配偶者の年収の3分の1まで借入できます。

配偶者貸付を提供しているカードローン会社は少ないため、以下の2社を検討してください。

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• ベルーナノーティス
• セディナ

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なお、配偶者貸付は配偶者の同意が必要になるため、内緒で借入はできません。

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学生は学生ローンで借入すると良いでしょう。未成年はカードローンで借入できませんが、学生ローンであれば、アルバイトの収入さえあれば借入できます。

おすすめの学生ローンは以下の3社です。場合によっては面談が必要になりますが、親に内緒で借入することもできますよ。

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• カレッジ
• アミーゴ
• マルイ

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高齢者なら、リバースモーゲージも手です。リバースモーゲージでは、自宅を担保にして借入し、死後に金融機関が担保になっている自宅を売却して返済に充てる仕組みになっています。

ただし、相続人がいるとトラブルになる可能性もあるため、周囲と相談した上で借入するようにしましょう。

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カードローンの審査に落ちたしまったときは、以下のような対処法が考えられます。

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1. 半年待ってから申し込む
2. カードローン以外で借入する
3. おまとめローンを利用する

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審査落ちしたら、次回申し込みは半年後にしましょう。カードローンに申し込みした事実は、信用情報機関に半年間記録されます。

連続で申し込みすると、お金に非常に困っているのではないかと疑われ、審査落ちしてしまうリスクがあります。

審査落ちしたら、慌てて他のカードローンに申し込まず、半年間待つようにしましょう。それまでに借入したい方は、他の方法を検討してください。

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カードローンでの借入が厳しいなら、以下のような方法を検討しましょう。

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1. クレジットカードのキャッシング
2. 質屋
3. 契約者貸付

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即日融資ならキャッシングが最適です。クレジットカードのキャッシングなら、カード作成時点で審査が済んでいるため、すぐに融資を受けられます。

ただし、借入には「キャッシング枠」のあるクレジットカードが必須です。キャッシング枠のないカードや、枠を使い切っているカードでは融資を受けられません。

また、キャッシングしすぎるとショッピングに使えなくなるため、利用可能額を確認した上で申し込みましょう。

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売れる物を持っているなら、質屋での借入も検討しましょう。質屋なら、ブランド品の時計やバッグ、宝飾品やパソコンなどを担保にすれば、審査なしで借入できます。

きちんと返済すれば、担保にした品物は返ってくるため、一時的な借入には最適です。ただし、金利は非常に高いため、借入後は早めに返済しましょう。

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保険に入っているなら、契約者貸付を利用しましょう。契約者貸付は、保険の解約返戻金を担保にして低金利で融資を受けられます。

当然ですが、自動車保険や火災保険など、掛け捨ての保険では融資を受けられません。

解約返戻金がある場合も、20万円以下だと貸付対象外になるため、あらかじめ解約内容を確認しておきましょう。

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多重債務を抱えているなら、おまとめローンで借入をまとめましょう。複数社から借入していると、貸し倒れリスクが高まるため、融資を受けにくくなります。

おまとめローンで借入をまとめると、審査に通りやすくなります。おまとめローンにも審査があるため、必ずしも成功するとは限りませんが、検討の余地はあるでしょう。

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審査の甘いカードローンは存在しません。どのカードローンも「貸金業法」や「銀行法」などの法律によって、返済能力の確認が義務付けられているためです。

借入の際は、以下のポイントを押さえた上で申し込みましょう。

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• 入力情報をチェックする
• 借入希望額を少なめにする
• 借入件数を減らす

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