収入証明書不要で借りられるカードローンとは？契約条件や注意点を徹底解説

この記事では、収入証明書なしで借入したいあなたのために、以下の情報について解説します。

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• 収入証明書が必要な理由
• 収入証明書なしで借入する方法
• 収入証明書不要のカードローン

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収入証明書とは、利用者状況を確認するための書類で、主に次のような種類があります。

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• 源泉徴収票
• 確定申告書
• 税額通知書
• 所得証明書
• 給与明細書

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収入証明書が必要になる理由の1つが「総量規制」です。総量規制では、貸金業者からの貸付を年収の3分の1までに制限しています。

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収入証明書を求められた場合、提出できないと審査落ちしたり、カードローンが利用停止になったりするため要注意です。書類を求められたら、必ず提出するようにしましょう。

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カードローンで借入する際、必ず収入証明書が必要になるわけではありません。以下の条件を満たせば、収入証明書なしで借入できます。

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1. 借入希望額を50万円以内にする
2. 他社との借入金額の合計を100万円以内にする

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それぞれわかりやすく解説します。

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借入希望額は50万円以内にしましょう。1社からの借入が50万円を超えると、収入証明書の提出が必要になると貸金業法で定められているためです。

収入証明書を提出せずに借入したいなら、借入希望額を少なめにして対処するのが一番でしょう。

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すでに借入している方は、他社との借入合計が100万円以下になるようにしてください。こちらも貸金業法で定められているルールです。

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まとめると借入希望額が50万円以上、借入合計が100万円以上の両方の条件を満たしていないと、収入証明書なしでの借入はできません。

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消費者金融は対応が柔軟ですので、収入証明書なしで借入したい方に最適です。まずは以下の4社から検討しましょう。

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1. プロミス｜業界トップクラスの顧客満足度
2. アコム｜初めての人に選ばれる「アコム」
3. アイフル｜最短18分融資も可能
   ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
4. レイクALSA｜最大180日の無利息期間

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それぞれの特徴を初めての方にもわかりやすく解説します。

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借入が初めてならプロミスが最もおすすめです。

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プロミスは顧客満足度が非常に高く、アプリローンを利用すれば、最短10秒で口座にお金が振り込まれます。

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女性でオペレータに相談がある方や、どの消費者金融にしようか悩んでいる方は、プロミスを優先的に検討すると良いでしょう。

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パートやアルバイトの方、はじめて借入したい方は、アコムも積極的に検討したいところです。アコムの利用者数は、153万人と大手消費者金融の中で最も多くなっています。

この数字から、多くの人がアコムのサービスに満足していることがうかがえますね。消費者金融での借入に不安を感じている方も安心して利用できます。

申込から借入まで最短20分で完了※するため急ぎでも安心です。はじめての借入で利用で不安なら、ぜひアコムに申し込みましょう。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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アコムはパートやアルバイトの方でも、安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であれば融資を受けれるのがメリットです。

さらに、楽天銀行口座を持っている方は、なんと最短1分で審査結果がわかります。早く審査結果が知りたい方にもおすすめのカードローンです。

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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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すぐにお金が必要なら、迷わずアイフルに申し込みましょう。消費者金融の中でも審査が早く、最短18分で融資を受けられます。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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また、大手で唯一銀行傘下に入っておらず、対応が柔軟なのも魅力です。審査を優先してほしい、収入証明書なしで借入したいなどのリクエストも受け付けてもらえる可能性が高いでしょう。

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アイフルは最短18分で審査完了するスピーディさが魅力です。急ぎで借入したい方には、最善の選択肢になるでしょう。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

また、審査においては在籍確認の電話がなく、同僚や上司に借入を疑われる心配もありません。急いでいる方や周囲に知られたくない方は、アイフルが最もおすすめです。

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利息が気になる方はレイクが最適です。消費者金融は高金利なのがネックですが、レイクは無利息期間が長く、返済負担を抑えられます。

具体的には5万円以内なら180日間、5万〜200万円なら60日間無利息になるため、少額・長期の借入には大変役立ちます。

簡易審査もあり、気軽に申し込めるのも利点です。利息を少しでも支払いたくない方は、ぜひレイクに申し込みましょう。

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レイクは無利息期間の長さが魅力です。特に5万円以内なら半年も無利息になるため、少額の借入には最適だと言えるでしょう。

他にも、最短15秒で審査結果がわかるのも利点です。カードローンの審査に通るか不安な方は、まずレイクに申し込んでみてください。

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銀行カードローンは消費者金融ほど柔軟な対応は期待できませんが、低金利なのが魅力です。まずは以下の3社から検討しましょう。

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1. 三井住友銀行カードローン｜書類提出・本人確認がWeb完結
2. 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック｜毎月1,000円からコツコツ返済可能
3. みずほ銀行カードローン｜メガバンクの中で最も低金利

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気軽に借入したい方は、三井住友銀行カードローンがおすすめです。書類提出や本人確認などの手続きを全てネットで済ませられるという利点があります。

また、返済実績に応じて金利が引き下げられるのもメリットです。毎年0.3%ずつ金利が下がり、最大で1.2%も金利が下がります。

忙しくて時間がない方や、外出せずに手続きを済ませたい方には、最適な銀行カードローンだと言えるでしょう。

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三井住友銀行カードローンは消費者金融より金利が低いのはもちろん、手続きが非常に楽なのもメリットです。

低金利ですので、毎月の返済額を抑えたい方や、ある程度まとまった額を借り入れたい方に適しています。

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毎月の返済額をできるだけ抑えたい方は、バンクイックが良いでしょう。他社の最低返済額は2,000円からのケースが多いですが、バンクイックならわずか1,000円から返済可能です。

確かに、毎月の返済額が少ないと返済が長期化してしまうというデメリットはありますが、金欠の時には役立ちます。

あまり返済できる額が多くない方は、最低返済額が少ないバンクイックを選びましょう。

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バンクイックは最低返済額が少なく、さらに消費者金融より金利が低いため、返済負担を抑えやすいのが魅力です。

一時的な金欠をしのぎたい方や、毎月少しずつ返済していきたい方は、バンクイックが最適だと言えるでしょう。

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単純な金利で選ぶなら、みずほ銀行カードローンが一番です。メガバンクで最も金利が低く、年2.0～年14.0％で借入できます。

それだけでなく、みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方は金利が0.5%引き下げられるため、さらにお得です※。

※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。
引下げ適用後 の金利は年1.5%～13.5%です。

金利を少しでも抑えたい方や、みずほ銀行の住宅ローンを返済中の方は、ぜひみずほ銀行カードローンを活用しましょう。

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みずほ銀行カードローンはメガバンクで最も低金利で、さらに住宅ローン契約中なら金利が0.5%引き下げられます。

※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。
引下げ適用後 の金利は年1.5%～13.5%です。

みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方は当然のこと、単純に低金利のカードローンを探している方にもおすすめです。

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中小消費者金融は審査が甘いと思われがちですが、収入証明書なしで借入したい場合には適しません。

理由は大手よりも資金力がないためです。資金力がないと貸し倒れが発生した際のダメージが大きいため、より慎重に審査が行われ、その結果収入証明書が必要になる可能性が高くなります。

収入証明書類なしで借入したい方は、大手消費者金融や銀行カードローンを選んだ方が良いでしょう。

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借入額が少なくても、場合によっては収入証明書の提出を求められるケースがあります。次の条件に当てはまる方なら、収入証明不要で借入しやすいでしょう。

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1. 安定した収入がある人
2. 借入希望額が10万円以下の人
3. カードローンの契約が初めての人

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安定収入があると収入証明書なしで借入しやすくなります。なぜなら、収入が安定している人は、書類をチェックしなくてもきちんと返済を続けられる可能性が高いと判断されるためです。

たとえば、パートやアルバイトなど非正規雇用の方よりも、サラリーマンや派遣社員の方が融資を受けやすくなります。

逆に収入が不安定な方は、あらかじめ収入証明書を用意しておくことで審査をより有利に進められますよ。

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借入希望額は少ない方が良いでしょう。理由としては、少額融資なら返済できなくなるリスクが低く、貸し倒れによる被害も小さくなるためです。

目安としては、借入希望額を10万円以内に収めるようにしましょう。カードローンなら、後で増額も可能です。

まずは少額から借入し、返済実績を積み重ねて信用を高めてから増額する方が現実的だと言えるでしょう。

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カードローンが初めての方は、そこまで収入証明書にこだわる必要はありません。他社借入がないと、貸し倒れのリスクが少ない「優良顧客」と判断されるためです。

余談ですが、アイフルやSMBCモビットは在籍確認を書類で済ませられる代わりに、収入証明書の提出を求められます。書類を用意できない場合、アイフルやSMBCモビット以外の消費者金融を選びましょう。

特に「プロミス」は無利息期間や融資スピード、アプリローンなどのサービスが充実しており、カードローン初心者にも最適です。

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借入額が50万円以内、または他社との借入合計が100万円を超えない場合、収入証明書なしで借入できます。

ただし、以下のようなケースでは収入証明書が必要になる可能性があるため注意しましょう。

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1. 収入が不安定な職業の場合
2. 申告された年収が不自然な場合
3. 申込者が自営業者や個人事業主の場合
4. 以前の収入証明書提出から3年以上経過している場合

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収入が不安定な方は要注意です。収入が簡単に変動するような仕事に就いていると、より慎重に審査が行われ、必要書類が増えてしまうことも。

たとえば、勤続年数が短い方やパートやアルバイトで収入を得ている方は、ちょっとしたことで収入が増減する可能性があります。

正社員や派遣社員以外の方は、申込前に収入証明書を用意しておくと良いでしょう。

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不自然に年収が高い場合も、虚偽の申告をしていないか確認するために収入証明書を求められる可能性があります。

平均年収は年齢ごとに異なり、たとえば25〜29歳なら370万円ほどです。

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なお、虚偽の申告を行うと「偽造私文書等行使」や「詐欺罪」に問われ、罰金や懲役が科せられる可能性もあるため要注意です。

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自営業者や個人事業主は、ほぼ収入証明書が必須だと考えておきましょう。なぜなら、会社員と比べて安定収入の証明が難しいためです。

なお、個人事業主には給与明細がないため、提出できる書類は主に「確定申告書」になります。ただし、利用できる確定申告書は前年分の書類のみです。

また、事業を始めたばかりでまだ確定申告ができていない場合、収入を証明できないため借入は困難です。この場合、別の借入方法も検討しましょう。

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利用したことのあるカードローンなら、収入証明書は不要になることがほとんどですが、前回の提出から3年以上経過している場合は話が別です。

前回の提出から時間が経っていると、収入証明の役割を果たさないため、再度提出が必要になります。参考までに、レイクALSAの収入証明書類詳細では次のように記載されています。

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収入証明書なしで借入する場合、以下の点について理解しておきましょう。

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1. 電話での在籍確認は避けられない
2. 利用条件が厳しくなる
3. 高額融資を受けられない
4. 本人確認書類の提出は必要

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収入証明書なしにする場合、在籍確認の電話は避けられません。審査において、職場に在籍していることを確認する工程は必須だからです。

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どうしても借入を知られたくない場合は、収入証明書を提出しましょう。なお「SMBCモビット」ではWEB完結なら電話連絡なしにできるため、周囲に知られることなく借入できますよ。

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収入証明書がないと、限度額が低くなるなど利用条件が悪くなることもあります。カードローン会社にとって、収入証明が不確実になれば、その分融資を行いにくくなるためです。

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年収や収入の安定性などの条件が悪い場合、できるだけ収入証明書を用意した方が良いでしょう。

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収入証明書がないと高額融資を受けられません。理由は1つで、借入額が50万円を超える場合、必ず収入証明書が必要になるためです。

これは「貸金業法」によって定められている決まりですので、収入証明書なしで高額融資を受けられるカードローンは存在しません。

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収入証明書が必要ない場合でも、身分証明書なしでお金を借りることはできないため、あらかじめ用意しておきましょう。

以下は、カードローンの審査で利用できる主な本人確認書類です。

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• 運転免許証
• 健康保険証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 住民基本台帳カード
• 在留カード（外国籍の方）
• 特別永住者証明書（外国籍の方）

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カードローンで収入証明書なしにできない場合は、以下のような借入方法も検討しましょう。

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1. クレジットカードのキャッシング
2. フリーローン
3. 質屋

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クレジットカードを持っているなら、キャッシングを利用するのが一番です。キャッシングならすでに審査が済んでいるため、収入証明書の提出は必要ありません。

ただし、借入にはキャッシング枠が必須です。元々キャッシング枠が設定されていないカードや、すでにショッピングで枠を使い切っているカードでは借入できないため注意しましょう。

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フリーローンはカードローンと似たサービスで、借りたお金の使い道は自由です。違いとしては、最初に設定した金額しか借りられず、追加融資は受けられません。

借入の自由度は下がる代わりに、カードローンと比べて全体的に融資額が大きい、金利が低いなどのメリットもあります。

よりまとまった額を借入したいなら、フリーローンも検討してみましょう。

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質屋なら、担保を提供することで無審査で借入できます。もちろん、収入証明書の提出も必要ありません。

以下は、担保にできる主な品物です。

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• ブランドの鞄や財布
• スマホ
• パソコン
• カメラ
• ゲーム機

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ただし、返済できなくなると担保を取られてしまいます。さらに、金利は年率100%以上と非常に高いため、あくまで最終手段と考えておきましょう。

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カードローンなら収入証明書なしで借入可能です。ただし、収入証明書なしにするには以下の条件を満たしている必要があります。

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• 借入希望額を50万円以内にする
• 他社との借入れ金額の合計を100万円以内にする

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他にも、収入が不安定な方や年収が平均を大きく上回っている方も、収入証明書を求められるケースがあります。

なお、収入証明書なしで借入したいなら「プロミス」が最もおすすめです。カードローンの中でも人気が高く、無利息期間などのサービスも充実しているため、初めて借入する方は積極的に申し込みを検討しましょう。

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