未成年はカードローンを契約できない！18歳未満がお金を作る8つの方法を紹介

この記事では未成年のカードローンについて、以下の内容を解説します。

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• 未成年がカードローンを契約できない理由
• カードローン以外でお金を手に入れる方法
• 18歳以上から利用できるカードローン
• カードローンを借りるときの注意点

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カードローンを借りたいと思っている未成年の方は、ぜひ参考にしてみてください。

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大前提として、未成年（18歳未満）はカードローンを契約できません。カードローン会社が年齢制限を設けており、さらに未成年は保護者の同意無しで契約できないという民法上の決まりも存在します。

カードローン会社が年齢制限を設ける理由には「未成年者取消権」があります。親の同意なしに未成年が契約を進めた場合、親権者による取り消しが可能という制度です。

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法律の改正により18歳以上は成人となったため、18・19歳でもカードローンの借り入れが可能になりました。ただし借りられるようになったとはいえ、18・19歳は取引の経験が少なく、判断能力が乏しいという意見は変わりません。

そのため借り入れ希望額が50万円を超える場合は、収入証明の提出が義務付けられています。収入証明を提出すると返済能力の有無がわかるため、18・19歳でも安全に借り入れが可能です。

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先述しましたが18歳以上は未成年ではなくなり、消費者金融系カードローンを借りられるようになりました。ただし大手銀行カードローンは、20歳以上への貸付という姿勢を崩していません。

NHKニュースの記事によると、大手銀行4社は「20歳以上が利用可能とする現在の条件を維持する」という発表を行っています。

よって18・19歳がカードローンを利用できるのは、消費者金融系のプロミスのみ。詳しくは脱未成年！18歳以上から利用できるカードローン5選で解説していますので、ぜひ参考にしみてください。

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18歳未満の未成年といっても、お金を借りる方法が全くないわけではありません。ここでは、未成年がカードローン以外でお金を手に入れる方法を8つ紹介します。

順番に解説するので、できそうなものから取り組んでみてくださいね。

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学費のためにお金を借りたいという場合は、奨学金を利用するのがおすすめです。奨学金は大学生が借りるイメージがありますが、高校生に対応しているものもあります。

家計の状況や学力によって受けられる奨学金の種類が異なるので、条件や返済方法については文部科学省のホームページなどで確認してみてください。

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未成年が手っ取り早くお金を手に入れるためには、単発のアルバイトがおすすめです。長期のアルバイトだと働いた翌月に収入が入ってくるので、すぐにお金が欲しい方には向いていません。

単発のアルバイトなら、最短即日で給料をもらえます。また時給が高い場合が多く、人間関係に苦しむことも少ないでしょう。好きな時間に入れるので、余った時間を有効的に使えるメリットもあります。

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いらないものを売却するのも、未成年がお金を手に入れる方法の1つです。メルカリやラクマなどのフリマアプリを使えば、店舗に行かなくても手軽に売却できます。

フリマアプリは匿名配送にも対応しているので、個人情報が漏れる心配もありません。早ければ売れてから3～4日でお金が手に入るケースもあります。

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未成年であっても、担保自動貸付を使えばお金を借りられます。担保自動貸付とは、ゆうちょ銀行の定期預金の金額を担保にして、預入金額内の90％までならお金を貸してもらえる制度です。

定期預金は自分の好きなタイミングで出金できないため、融資という形でお金を使えるのは嬉しいポイントです。親の同意も不要で、自分の好きなタイミングで借入を受けられます。

ただし、ゆうちょの通常貯金を持っていて、担保となる定額貯金・定期貯金に預入金額があることが条件です。利用できる方は限られていますが、条件に合う方は検討してみてください。

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教育ローンも、未成年がお金を借りる方法の1つです。教育ローンは、国や金融機関などにお金を貸してもらう制度のこと。

まとまったお金が入るので、初期費用が必要になる学生にとって利点はありますが、金利が高いので返済額が大きくなるのがデメリット。また親が個人事業主のように収入が不安定だと、借りにくいのも難点です。

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働いている人限定にはなりますが、会社によっては従業員貸付制度を利用できます。従業員貸付制度とは、勤務先の会社からお金を借りられる、福利厚生のひとつです。

前借りとは違うので、翌月の給料が減ることもありません。加えて、平均金利が2.0〜4.0％と低いのもメリットといえるでしょう。

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未成年であるならば、親戚に相談してお金を貸してもらうのが一番安全です。親に相談すると渋い顔をされるかもしれませんが、親戚であれば貸してもらえるかもしれません。

ローンのように利子を取られることもないので、返済額の負担も少なく済みます。お年玉やお小遣いとしてお金をもらって、家事やお手伝いをするのも良いでしょう。

何かあったときに信頼できるのは身内なので、まずは相談してみてはいかがでしょうか。

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長期のアルバイトをしている方なら、給料を前借りするのも1つの手です。翌月の給料は減ってしまいますが、すぐにお金が必要という場面で使える手法です。

注意点として、前借りは必ずしてもらえるわけではありません。労働者が災害や疾病などによってお金が必要になったときに請求できます。詳しくは厚生労働省のホームページをご覧ください。

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法改正により、18歳以上は未成年ではなくなったので、カードローンを借りられます。ここでは、18歳以上から借りられるカードローンのおすすめ5社を紹介します。

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1. アコム｜審査通過率が業界トップクラス（参照｜マンスリーレポート）
2. プロミス｜顧客満足業界トップクラス
3. カレッヂ｜セブン銀行ATMで借りられる
4. マルイ｜初めての利用なら実質年利15.9%以下
5. フレンド田｜学生ローン最長返済期間

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それぞれの特徴を解説していきます。

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参照｜マンスリーレポート

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アコムでは20歳以上から借入可能です。また、アコムの最大の魅力は審査通過率がよいこと。
参照｜マンスリーレポート

審査に不安なパート・アルバイトをしている主婦の方や学生でも安心です。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
専業主婦不可

また申込から借入まで最短20分※で完了するのもメリット。審査時間が早いと融資を受け取るまでがスムーズですし、審査に落ちてしまっても次の行動を素早く起こせます。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは審査が不安な学生・主婦※の方や、お金をすぐに手に入れたい方におすすめなカードローンです。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
専業主婦不可

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アコムではすぐに融資してくれるという意見が多く、お金を手に入れるまでがスムーズに行えます。

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アコムは融資までが最短20分※と早く、審査も通過しやすいです。すぐにお金が欲しい方や審査が不安な方は、アコムへのお申し込みを検討してみてください。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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プロミスは、顧客満足業界トップクラスです。カードローンの利用経験がなく、不安に感じている方にとって、満足度が高い業者はおすすめだといえます。

さらにプロミスは、レディースキャッシングというレディース専用のカードローンを提供している点も特徴です。レディースキャッシングはオペレーターも全員女性なので、安心して説明を聞けます。

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女性でも安心して借入れ可能なのが、プロミスのメリットです。

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プロミスは顧客満足度が高く、知名度も高い大手の消費者金融です。安心して借入を行いたい方は、プロミスのカードローンがおすすめです。

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カレッヂは、43年もの間利用されてきた伝統と信頼のある学生ローンです。借入可能額は低めですが、保証人が不要で借りられます。

学生ローンなので、18歳から利用OK。限度額は10万円まで下がってしまいますが、最短即日で借りられるため、急にお金が必要になった方におすすめです。

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マルイは、初めて利用する方なら年利が実質15.9%以下と低金利で借入れられます。振り込み手数料や年会費も必要ないので、費用がかさまずに返済の心配が減るでしょう。

創業40年以上と実績のある老舗学生ローンであるマルイ。初めての借入れや審査が不安な学生の方は、実績あるマルイのカードローンを利用してみてはいかがでしょうか。

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フレンド田は、1976年に設立されてから40年以上利用されてきた老舗学生ローン。対応が親切かつ丁寧であり、最短即日に融資してくれるのが特徴です。

また最長返済期間が3年の学生ローンもある中、フレンド田は5年間かけて返済ができます。期間が長いと毎月の返済額も少なくなるので、負担が軽くなるでしょう。

親切な対応かつ返済期間が長い学生ローンを借りたい方には、フレンド田がおすすめです。

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カードローンを借りるときの注意点は、上記の3つです。上記を押さえるべき理由を解説します。

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未成年はカードローンを利用できませんが、お金を借りたいからといって同意書を偽装することは違法です。またローンに限らず親の署名が必要な際に、親の字を真似してサインするのも違法となっています。

バレると警察沙汰になり家に連絡されるので、結果として親に知られてしまいます。リスクしかないため、親にバレたくないからといって偽装するのは絶対に避けましょう。

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正規のカードローンだとお金を借りられないからといって、年齢制限のないローンを借りるのは辞めておきましょう。年齢制限のない誰でも借りられるローンは、闇金の可能性が高いからです。

闇金は銀行や消費者金融と比べて金利が数倍〜数十倍に設定されているので、利息により元金がいつまで経っても減らないということになりかねません。

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すぐにお金が手に入るため勘違いしがちですが、カードローンは借金であるという自覚を持たないといけません。

借りた額をそのまま返せばいいわけではなく、金利が上乗せされた金額を返済する必要があります。例えば100万円を年利18％で借りている場合、1年間放置すると18万円も上乗せして返済しなくてはなりません。

カードローンでお金を借りすぎたあまり、自己破産する方もいます。計画的な返済ができるように、常に借金という自覚を持つようにしましょう。

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未成年は未成年者取消権という法律によって、カードローンの契約ができません。未成年者は取引や決済の経験が浅く、正常な判断ができないとみなされているからです。

今は契約できないかもしれませんが、18歳を超えたらカードローンを借りられるようになります。使い方によっては人生が狂う恐れもあるので、特徴や注意点をしっかりと理解して成人になる日を待ちましょう。

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