【必見】総量規制対象外でお金を借りる7つの方法｜おすすめ銀行カードローンも紹介

この記事では総量規制対象外について、以下の内容を解説します。

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• 総量規制の詳細
• 総量規制対象外でお金を借りる方法
• 総量規制対象外のおすすめ銀行カードローン・おまとめローン

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総量規制対象外でお金を借りる方法を知りたい方は、ぜひ参考にしてみてください！

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総量規制は、貸金業者から借りられるお金は年収の3分の1までという制度です。例えば年収が300万円だと、最大で100万円までしか借りられません。

一方で*対象外だとこの適応を受けないので、年収の3分の1以上でもお金を借りられます。借りられる金額は、カードローン会社によって異なります。

総量規制があるのは、自己破産者を増やさないためです。借金を返せなくなって自己破産してしまうリスクを減らすために、制度が用意されています。総量規制には、以下のようなものが含まれます。

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総量規制は、例外貸付と除外貸付に関しては適応されません。例外貸付は貸金業者による低金利かつ利益を目的としない貸付であり、除外貸付は総量規制に含まない貸付です。具体的には、以下のものが当てはまります。

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除外貸付に当たるものは、以下のものです。

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例外貸付は、年収の3分の1まで返済をしないと追加でお金を借りられません。対して除外貸付は、返済をしていなくてもお金を借りられます。ただし例外貸付は融資スピードが早いというメリットもあり、どちらを選ぶかはその時の状況によるでしょう。

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総量規制対象外といっても、審査が甘いわけではありません。利益を得ることが目的でないにしても、審査をしないと貸金業者に損害がある場合もあるためです。

さらに対象外でもあっても、過去に金融トラブルを犯した方や返済してくれる見込みのない方に対する貸付は行いません。

また審査が激甘という噂のある貸金業者は、闇金の可能性が高いので注意してください。闇金を借りると利息が増えて返済が難しくなり、自己破産する恐れがあるためです。

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総量規制対象外でお金を借りる方法は、以下の7つです。

1. 銀行系カードローン
2. 除外貸付
3. おまとめローン
4. クレジットカードのショッピング枠
5. 配偶者貸付
6. 個人事業主借入れ
7. 奨学金

それでは順番に見ていきましょう

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総量規制対象外に、銀行系カードローンが含まれます。総量規制が適応されるのは賃金情報が適用される貸金業者であり、銀行は「銀行法」が適応されるため、無関係です。

総量規制対象外なので、他の会社から規制限界まで融資を受けていても借りられる可能性があります。ただし自己破産者対策として、年収の3分の1を超える貸し付けはしない傾向にあるため、必ず借りられるというわけではありません。

おすすめの銀行系カードローンは、総量規制対象外のおすすめ銀行カードローン5選で詳細を解説しているので、ぜひ参考にしてみてください。

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先述しましたが除外貸付は総量規制対象外なので、年収の3分の1以上でもお金を借りられます。日本貸金業協会は、以下のようなものが含まれると公表しています。

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参考：日本貸金業協会

除外貸付は、返済が終わっていなくても借りられるのがメリットです。しかし借りすぎて返済ができなくなると自己破産してしまうので、溜め込みすぎないように注意してくださいね。

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おまとめローンは、例外貸付に該当するので総量規制対象外です。おまとめローンを活用すると金利や返済額が減少するので、自己破産する可能性が低くなるでしょう。

おまとめローンとは、借入先を1つにまとめるものです。複数からお金を借りると返済や管理などが大変ですが、おまとめローンを活用すると1つに統合できるので便利といえます。

またおまとめローンは各金融機関が提供する商品や、金利の低いカードローンを借り換えることでも使えます。後ほど総量規制対象外のおまとめローン5選を紹介するので、ぜひそちらもご覧ください。

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クレジットカードのショッピング枠は貸金業法の適用外なので、総量規制の対象外です。ショッピング枠はカード会社が立て替えてくれているだけで借りているわけではないため、貸金業法は適用されません。

ただしキャッシング枠については、お金を借りているので総量規制の対象になります。キャッシング枠とショッピング枠を間違えないように注意が必要です。

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配偶者貸付も、総量規制の対象外です。配偶者貸付は、配偶者との年収を合わせた額の3分の1まで借りられるという仕組みです。

例えば夫の年収が500万円で妻の年収が400万円だとしたら、合計した900万円の3分の1である300万円までが借りられます。

自分だけの収入で借入れ額が決まるわけではないので、使い方によっては便利です。しかし配偶者貸付を行なっている業者は少ないのが現状。加えて以下3つの書類が必要になるため、配偶者の理解も必要になります。

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個人事業主としての借入れは、ビジネスに関するものなので総量規制の対象外となります。仕事をする上で資金がないとビジネスを拡大させられない場合があり、事業に失敗すると破産する恐れもあるためです。

個人事業主としてお金を借りるなら、ビジネスローンがおすすめです。ビジネスローンは融資までの速度が速く、最短即日で借りられます。

多くの消費者金融や銀行も個人事業主に対してビジネスローンを提供しているので、ぜひ利用してみてください。

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学生に限った話ではありますが、奨学金も総量規制の対象外です。お金を貸してくれるのは貸金業者ではなく、独立法人や一般企業だからです。

奨学金のメリットは、他社借入れ欄に書く必要がないため、他の貸金業者からお金を借りやすいというところ。ただし滞納すると個人信用情報機関に登録されて、クレジットカードやローンを組むのが難しくなるので注意してください。

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総量規制対象外である銀行カードローンのおすすめは、以下の4つです。

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1. 三井住友銀行カードローン｜書類提出・本人確認がWebで完了
2. 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック｜月1,000円から返済可能
3. みずほ銀行カードローン｜住宅ローンを契約していると金利が0.5%引き下げ※
4. オリックス銀行カードローン｜がん保障特約で借入金額が0円

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※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。
引下げ適用後 の金利は年1.5%～13.5%です。

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順番に解説していきます。

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三井住友銀行のカードローンは、書類提出・本人確認がWeb上で完了するのが特徴です。営業時間に合わせて店舗に行く手間が省けるため、スキマ時間のを有効活用して申し込みが進められます。

さらに三井住友銀行カードローンは、毎月2,000円から返済可能。月々の返済に余裕を持ちたい方におすすめのカードローンです。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの最大の魅力は、最小返済額が月1,000円というところ。10万円未満の借入（年率8.1%以下の場合）なら毎月1,000円で済むので、かなり余裕をもって返済を進められます。

また返済のサポートが充実しているのも、バンクイックのメリット。返済期日が近づいたらメールで知らせてくれるので、返済忘れを防止できます。

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みずほ銀行カードローンの特徴は住宅ローンを契約中の方が利用すると、金利が0.5%引き下がる点です※。利用できるケースは限られてしまいますが、0.5％も下がるのは大きな魅力だといえます。

※1. 適用金利はご契約極度額に応じて異なります。
※2. 住宅ローンのご利用で本カードローンの金利を年0.5％引き下げます。
引下げ適用後 の金利は年1.5%～13.5%です。

24時間申し込み、コンビニのATMで利用可能など、利便性の高いサービスもしっかり用意されています。金利が年2.0～年14.0％と低めなので、金利を減らしたい方におすすめです。

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オリックス銀行カードローンには、ガン保障特約付きプランが存在します。ガンと診断されたら借入残高が0円になり、保険料の負担も0円になるというプランです。

万が一の病気に備えられる点は、オリックス銀行ならではのメリットだといえます。また借入額や残高についてLINEで照会ができるので、日頃の残高管理も手軽です。

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消費者金融は総量規制の対象ですが、おまとめローンなら対象外でも借入れ可能です。ここでは、総量規制対象外のおまとめローンを5つ紹介します。

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1. アコム 借換え専用ローン｜最長146回に分けて返済
2. アイフル おまとめMAX｜限度額が高め
3. プロミス おまとめローン｜すぐにお金を借りられる
   ↑プロミスのリンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです。
4. SMBCモビット おまとめローン｜金利や返済期間のバランスが良い
5. レイクALSA アルサ de おまとめ｜即日に結果がわかる

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それぞれについて解説していきます。

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アコムには、借換え専用ローンというおまとめローンがあります。最長146回に分けて返済ができるので、月々の負担はかなり少なくなるでしょう。

ただし年利が最低でも7.7％かかってしまうため、少なめの金額をまとめたいという方におすすめです。

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アイフルが提供しているおまとめMAXの特徴は、限度額の高さです。他のおまとめローンだと最大で300万円しか借りられないところ、おまとめMAXは800万円と高めに設定されています。

また貸金業者・銀行ローン・クレジットカードのリボ払いが対象に入っているのも特徴です。いろいろな場所で借りてしまったお金を一元管理できるのは、大きなメリットだといえます。

現状の借入金額が高かったり、多くの場所から借りたりしている方は、アイフルのおまとめローンを活用してみてください。

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プロミスのおまとめローンの特徴は、主婦や学生の方でも収入がある場合に申し込みができること。また銀行のおまとめローンは審査に時間がかかる場合が多いですが、プロミスなら最短即日でお金を借りられます。

とにかく早さを重視したい方や、学生や主婦など収入がそこまで高くない方には、プロミスのおまとめローンがおすすめです。

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↑リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです。

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SMBCモビットは、会員限定で総量規制対象外での貸付けをおこなっています。借入限度額が500万円・最低年利が3％～と条件が良く、さらに最長160回に分けて返済できる点が魅力です。

ゆっくりと時間をかけて返済したい方は、SMBCモビットおまとめローンを検討してみてください。

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↑おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください

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レイクは、レイク de おまとめという総量規制対象外のおまとめローンを提供しています。レイクは審査スピードが速いことが魅力で、レイクde おまとめも最短即日で結果がわかるケースがあるようです。

レイクはおまとめローン以外のカードローンでも、最大180日間無利息という他社にはないメリットを打ち出しています。金利を抑えて返済を楽にしたい方は、申し込みを検討してみてください。

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総量規制は年収の3分の1以上借入れられない法律です。年収の3分の1以上を借入れたいなら、総量規制対象外のローンを利用するのが一番おすすめです。

総量規制対象外には、銀行カードローンやおまとめローンがあります。銀行カードローンは低金利であり、おまとめローンは支払いを一元管理できるなど、それぞれ特徴があります。特徴を理解して、自分に合ったローンを活用しましょう。

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