収入証明書不要のカードローン5選！書類なしで借入する注意点と書類準備の仕方も解説

2025/04/05

「収入証明書なしでも借入はできる？書類なしでカードローンで借入したい」あなたはこんな疑問を持っていませんか？カードローンでは、借入額などの条件を満たせば、収入証明書なしで借入することも可能です。この記事では、収入証明書なしで借入する方法やおすすめのカードローンを紹介していますので、ぜひご覧ください！

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この記事では、収入証明書なしで借入したいあなたのために、以下の情報について解説します。

収入証明書不要のカードローン
収入証明書なしで借入するポイント
収入証明書が必要になるケース

書類を用意することなく借入できますので、ぜひ最後までご覧ください！

＼可能性は0じゃない！／

プロミスVISAカードを確認

収入証明書不要のおすすめカードローン5選

収入証明書なしで借入をしたい場合、消費者金融を選択しましょう。

確かに銀行カードローンの方が金利は低いですが、銀行は審査基準が厳しい傾向にあるため、収入証明書を求められる可能性が高いです。

消費者金融の中でも、特に以下の5社がおすすめです。

アコム｜審査通過率が40%※下記に注釈
プロミス｜評価で選びたい方におすすめ
レイク｜業界最長の無利息期間
アイフル｜最短18分で融資可能
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
SMBCモビット｜誰にもバレずに借入可能

【アコムの審査通過率について】
2024年3月期下期審査通過率42.3%
※審査通過率の数値は変動します。上調査は、現時点での審査通過率を保証するものではありません。
参照｜アコムマンスリーレポート

それぞれ詳しく解説します。

①審査通過率が40%超えの「アコム」

アコム	基本情報
貸付利率（実質年率）	年3.0～18.0％
融資時間	最短10秒で振込 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間	初回利用で30日間
借入可能額	1万～800万円
担保、保証人	不要
パート・アルバイト学生の利用	〇 ※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
在籍確認	原則、在籍確認なし ※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

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はじめての借り入れで不安ならアコムがおすすめです。

アコムは他のカードローン会社よりも審査通過率がよく、パートやアルバイトにも積極的に融資を行っています。

アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

安定した収入と返済能力を有する方であれば、学生が借入しやすいのも利点です。
※20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

早く融資を受けたい、審査に通るかどうか不安な方は、ぜひアコムに申し込みましょう。

＼新規契約数No.1※ ／

アコム公式サイト

※2023 年 3 月期（2022 年 4 月～ 2023 年 3 月）における消費者向無担保貸付 / 消費者金融業態において（当社調べ）

アコムの口コミを紹介

30代/男性

2025-04-05

融資までが早い

WEB申請から審査結果までの時間は20分程度で恐ろしく早いなという感じがしましたし、審査結果到着から着金までも1時間もかかっていないのでスピードは素晴らしいと感じました。

40代/男性

2025-04-05

ネット上で完結できた

申し込みから審査結果が届くまで40分程でした。ネット申し込みで楽天銀行への入金だったので全てネット上で完結出来ました。

アコムの口コミには、申し込みから融資までスムーズだったという声が多くあります。

お急ぎの用事で早く借り入れをしたい方にとって、スピーディーな対応は安心して申し込めますね。

アコムはこんな人におすすめ

アコムは審査通過率がよく、幅広い人に貸付を行っているため、はじめての借り入れに不安があるならアコムがおすすめです。

＼アコム公式サイトはこちら／

アコム公式サイト

②評価の高さで選ぶなら「プロミス」

プロミス	基本情報
金利	4.5%〜17.8%
融資時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間	初回利用で30日間
借入可能額	500万円
担保、保証人	不要
パート・アルバイト学生の利用	〇
在籍確認	あり

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評価の高さで選ぶならプロミスがおすすめです。プロミスならアプリから借入でき、申請から最短10秒で口座にお金が振り込まれるため、いつでもすぐ借入できます。

さらに、他の消費者金融と比較して低金利に設定されており、借り入れ可能か分かる事前診断機能付き。冠婚葬祭やイベント等で急にお金が必要になることが多い方は、ぜひプロミスに申し込んでおきましょう。

＼詳細はこちら／

プロミス公式サイト

プロミスの口コミを紹介

20代/女性

2025-04-05

女性でも借入しやすい

金融会社からキャッシングするのって怖いイメージがとてもありました。そんな中、プロミスはレディースキャッシング機能で女性が対応してくれ、対応も丁寧だと言うのを口コミで見て決めました。途中入力とかわからないところがありましたが優しく教えてくれたのでよかったです。

30代/女性

2025-04-05

親身に対応してくれる

女性でも気軽に借り入れができるという口コミと、オペレーターも同じ女性で親身に対応してくれると聞いたからです。

口コミで見られるプロミスの特徴は、女性が安心して借り入れできる「レディースキャッシング機能」が搭載されていることです。女性オペレーターの親身な対応でどなたでも安心して借り入れることができます。

プロミスはこんな人におすすめ

プロミスはアプリから振込申請できて、振り込みまでが非常に早いため、いつでもスムーズに借入したい方におすすめです。

プロミス公式サイト

③無利息期間が最大365日間と業界最長な「レイク」

レイクの基本情報

レイク	基本情報
金利	4.5%〜18.0%
融資時間	最短25分
審査時間	最短15秒
無利息期間（WEB申し込みなら）	・Webお申込み、ご契約額が50万円未満で60日間・Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上で365日間
借入可能額	1万～500万円
担保、保証人	不要
パート・アルバイト学生の利用	〇
在籍確認	電話による在籍確認なし ※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

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【融資時間について】
※Web申込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

【無利息期間について】
※無利息期間経過後は通常金利適用
※初回契約翌日から無利息適用
※他の無利息商品との併用不可

■365日無利息
※レイクで初回契約の方が対象
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

■60日無利息
※レイクで初回契約の方が対象
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方

【貸付条件はこちら】

利息を抑えたいならレイク一択です。

レイクは他のカードローンよりも無利息期間が長く、最長365日間も無利息になります。

Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上で365日間無利息が適用されるため、少額の借入には特におすすめです。

少しでも利息を抑えたいという方は、ぜひレイクに申し込みましょう。

＼最大で365日間利息0／

レイク公式サイト

レイクの口コミを紹介

40代/女性

2025-04-05

無利息で借入できた

初めての利用で60日間無利息で借りることができたおかげで、利息を払うことなくお金を借りることができたのが良かったです。

30代/男性

2025-04-05

少額から借入できた

嬉しいサービスでした。十万円だけだったけど借りる事ができたので、嬉しかったし育児や子育てをしている方にお薦めだと思いました。

60日間の無利息期間でも、他の消費者金融の2倍の無利息期間があります。少額借入の場合、利息を一切払うことなく元金をそのまま返済できます。

レイクはこんな人におすすめ

【無利息期間について】
※無利息期間経過後は通常金利適用
※初回契約翌日から無利息適用
※他の無利息商品との併用不可

■60日無利息
※レイクで初回契約の方が対象
※Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方

【貸付条件はこちら】

レイク最大の魅力は、無利息期間が他社より長いこと。利息を少しでも抑えたい方におすすめです。

＼レイク公式サイトはこちら／

レイク公式サイト

④融資まで最短18分※と業界トップクラスの「アイフル」

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

アイフルの基本情報

基本情報
金利(実質年率)	3.0％～18.0％
アンケート平均金利※	14.51%
限度額	1～800万円
無利息期間	はじめての方なら最大30日間利息0円
対応コンビニ	セブン-イレブン,ローソン,ファミリーマート
申込受付時間	24時間365日
即日融資	80.67%
融資時間	最短18分※
審査時間	最短18分※
土日の審査	可能（土日：9～21時）
Web完結	〇
在籍確認	47.90%
申し込み対象	満20歳以上69歳までの人。定期的な収入と返済能力を有する方
担保、保証人	不要
学生の利用	不可
専業主婦	不可
アルバイト・パート	可能
返済方法	借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日	口座振替：27日直接入金：前回の返済から35日間以内
パート・アルバイト	可能
無職	不可
WEB明細	◯
カードレス	可能

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

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参照元：アイフル | 商品内容　※調査日：2024年3月21日

■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要
詳細はこちら

融資を急ぐならアイフルが最適です。

アイフルは最短18分※で審査完了する上に、オペレーターに「審査を急いでほしい」と伝えることで、審査を優先して進めてもらえます。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

一刻も早くお金が欲しい、今日中に融資されないと困るという方は、アイフルに申し込むのが良いでしょう。

＼融資を急ぐならアイフル／

アイフル公式サイト

アイフルの口コミを紹介

30代/女性

2025-04-05

即日融資で助かった

申し込みから審査までが異常に早く、こんなにスムーズにいくのかと思うほど早かったです。申し込みから借入まで1時間ほどで完了しました。当日に返済しないといけないものがあったので、即日融資までの早さが助かりました。

アイフルの特徴はなんといっても融資スピードです。「今すぐお金が欲しい」とお急ぎの方にアイフルは最適でしょう。

アイフルはこんな人におすすめ

アイフルは融資スピードが早く、審査を急いでもらうこともできるため、早急にお金が欲しい方におすすめです。

＼アイフル公式サイトはこちら／

アイフル公式サイト

⑤SMBCモビット｜誰にもバレずに借り入れ可能

SMBCモビットの基本情報

SMBCモビット	基本情報
実質年率	3.0％〜18.0％
延滞利率（実質年率）	20.00％
融資時間	最短15分
審査時間	最短15分
主な提携先ATM	三井住友銀行／三菱UFJ銀行／ゆうちょ銀行セブン銀行／ローソン銀行／地方銀行／信用銀行など
融資額	800万円まで
返済方式返済方法	借入後残高スライド元利定額返済方式口座振替／ATM返済／振込返済／インターネット返済ならびにポイント返済
返済期間返済回数	5年／最長60回 ※ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると当社が認めた場合最長106回（8年10ヶ月）
返済日	当社指定日より選択（毎月5日、15日、25日、末日）
申込資格	年齢満20歳〜74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
必要書類／本人確認書類	運転免許証（お持ちでない方は健康保険証など）
担保・連帯保証人	不要

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職場に借入がバレたくないなら、SMBCモビットがおすすめです。

SMBCモビットの「WEB完結」なら、在籍確認が書類で行われるため、職場に借入がバレる心配はありません。

ただし、電話なしにするにはどうしても収入証明書類が必要です。収入証明書なしで利用するのであれば、他のカードローンを利用した方が良いでしょう。

＼詳細はこちら！／

SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットの口コミを紹介

20代/男性

2025-04-05

スマホから申し込みできて楽

職場や家族に内緒に借入できたのでよかった。スマホのみでできたのは楽だったし、スムーズに借入できたのでよかった。

20代/女性

2025-04-05

郵便物が一切ない

郵便物は一切届かなかったです。在籍確認は、提出物（年収確認書類での会社名）等で代替できたので、おそらく問題ないと思います。自分の携帯電話への電話は平日の日中にかかってきたので、職場で電話するときに内容が聞かれないように注意すれば、内緒で借入ができます。

口コミでは、借入をバレずに行える安全性を称賛する声が上がっていました。誰にもバレずに借り入れをしたい人にとってSMBCモビットは最適な消費者金融カードローンです。

SMBCモビットはこんな人におすすめ

収入証明書類が用意できるなら、書類で在籍確認できて職場に借入がバレにくいSMBCモビットがおすすめです。

＼ SMBCモビット公式サイトはこちら／

SMBCモビット公式サイト

カードローンでの借入に収入証明書が必要な理由

カードローン審査に収入証明書が必要なのは、年収を確認するためです。

貸金業法には「総量規制」というルールがあり、貸金業者からの借入は年収のうち3分の1までと決められています。

総量規制ー借り過ぎ・貸し過ぎの防止借り入れ残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借り入れができなくなります。借り入れの際に、基本的に、「年収を証明する書類」が必要となります。

消費者金融は利用者の年収をチェックして、総量規制を超えていないか確認する義務があるのです。

特に50〜100万円を超える貸付では、利用者が破綻するリスクが高まるため、収入証明書の提出が義務付けられています。

▼収入証明書

源泉徴収票
給与明細書
住民税決定通知書
納税通知書
確定申告書
所得証明書

収入証明書は、運転免許証などの本人確認書類と違い、すぐに用意できない可能性も高いです。スムーズに手続きを進めるため、あらかじめ用意しておきましょう。

カードローンの収入証明書なしで借入する2つのポイント

収入証明書なしで借入するには、以下2つの条件を満たしている必要があります。

借入額を50万円以内にする
他社との合計借入額を100万円以内に抑える

それぞれ確認しておきましょう。

①借入額を50万円以内にする

借入希望額は50万円以内にする必要があります。

貸金業法では、貸付金額が50万円を超える場合、収入証明書によって返済能力を確認することが義務付けられています。

もし50万円以上借入したいのであれば、必ず収入証明書を用意しましょう。

②他社と合わせた借入額を100万円以内に抑える

他社借入がある場合は、合計借入額にも注意しましょう。

他社と合わせた借入額が100万円を超える場合、同じく収入証明書の提出を求められます。

たとえば、すでにカードローンで80万円借入している人が20万円以上借りる場合、収入証明書を提出しなければなりません。

現在の借入額がわからない方は、借入している金融機関の会員ページ等をチェックするか、信用情報機関に開示請求しましょう。

収入証明書なしで借入するときの3つの注意点

収入証明なしで借入する場合、以下の3点に留意しておきましょう。

身分証明書は必須
勤務先への電話は避けられない
限度額が50万円までになる

それぞれ詳しく解説します。

①身分証明書は必須

収入証明書が不要なケースでも、以下のような身分証明書は必須です。

▼本人確認書類

運転免許証
パスポート
マイナンバーカード
健康保険証
在留カード（外国籍の方）
特別永住者証明書（外国籍の方）

もし書類に不備があると、審査が長引いたり審査落ちしたりするリスクがあるため、きちんと正しい書類を提出しましょう。

②勤務先への電話は避けられない

アイフルやSMBCモビットでは、在籍確認で職場に電話されるのを避けたい方のために、書類で在籍確認することができます。

しかし、収入証明書類を提出しない場合、勤務先への電話は避けられません。

職場へ電話されたとしても、オペレーターが会社名を名乗ることはないため、借入がバレるリスクはそこまでないでしょう。

しかし、職場の人がカードローンを使ったことがある場合や、あなたにあまり電話がかかってこない場合には、借入を疑われてしまう可能性があります。

③限度額が50万円までになる

収入証明書なしで借入するなら、融資限度額はどれだけ多くても50万円までになります。

何度もお伝えしていますが、50万円以上の借入を行うには、収入証明書の提出が義務付けられているためです。

それ以上借入したい場合、どうしても収入証明書を用意する必要があるため、理解しておいてください。

収入証明書がどうしても必要になる3つのケース

収入証明書不要の条件を満たしていても、以下のようなケースでは収入証明書の提出を求められる可能性があります。

収入が不安定
個人事業主や自営業者
転職で年収が変化している

それぞれ詳しく見ていきましょう。

①収入が不安定

1つ目は、収入が不安定なケースです。

非正規雇用は正社員と比べて収入が不安定だとみなされるため、収入証明書の提出を求められる可能性があります。

たとえばパートやアルバイトなど正社員ではない場合や、勤続年数が1年以内と短い場合は、書類を用意しておいた方が良いでしょう。

②個人事業主や自営業者

2つ目は、個人事業主や自営業者です。

いわゆるフリーランスは、会社員と違って継続的な収入を証明することが難しいため、収入証明書を求められる傾向にあります。

特に、独立したばかりでまだ確定申告書などが用意できない場合、カードローンでの借入自体難しいため注意してください。

③転職で年収が変化している

3つ目は、転職で年収が変化しているケースです。

転職すると多かれ少なかれ収入が変化するため、転職先できちんと収入を得ているか確認するために書類提出を求められます。

審査落ちのリスクも高まるため、転職直後にカードローンを申し込むこと自体おすすめできません。

収入証明書を用意する方法

カードローンを契約するとき、どうしても収入証明書が必要になる可能性もあるため、書類を用意する方法についても知っておきましょう。

会社員の場合と、個人事業主・自営業者の場合でそれぞれ解説します。

①会社員の場合

会社員の場合は、主に以下のような書類を用意すると良いでしょう。

源泉徴収票
給与明細書

どちらも勤務先からもらえるため、用意するのは簡単です。

給与明細書は、毎月会社から交付されます。源泉徴収票に関しても、年末の給与明細と同時にもらっているケースがほとんどですから、見つからない場合は探しておきましょう。

なお、会社によっては書類を電子交付しているケースもあります。

②個人事業主や自営業者の場合

個人事業主の場合は、主に以下のような書類を用意すると良いでしょう。

確定申告書
課税証明書

確定申告書は自分で作成するもの。会社などから交付されるわけでないため、自分で保存しておいた書類を探す必要があります。

もし見つからない場合は、ご利用の確定申告ソフトを使って発行可能です。

課税証明書は、住んでいる地域の市役所の窓口で入手することができます。交付には手数料が発生しますが、確定申告書が見つからない時などには便利です。

その他のローンに収入証明書は必要なのか

この項では、カードローン以外には収入証明書が必要なのか解説します。

おまとめローン
配偶者貸付
学生ローン

それぞれ詳しく解説します。

①おまとめローン

おまとめローンとは、複数社からの借入をまとめる専用のローンで、多重債務に苦しんでいる方に役立ちます。

おまとめローンはカードローンと同じで、以下の条件に当てはまる場合は収入証明書が必要です。

借入額が50万円を超える
他社借入と合わせて100万円を超える

ただ、おまとめローンは複数社からの借入をまとめるためのローンですから、ほとんどのケースでは借入額が50万円を超えてしまうでしょう。

用途を考えると、収入証明書はほぼ必須だと言えます。

②配偶者貸付

配偶者貸付とは、配偶者の年収の3分の1まで借入できるローンで、専業主婦でも借入できます。

配偶者貸付では、配偶者の収入証明書が必要になるため、どうしても書類なしで借入することはできません。

そもそも、配偶者に同意を拒まれてしまうと利用できないため、事前に相談しておきましょう。

③学生ローン

学生ローンも通常のカードローンと同じです。

しかし、学生ローンでは多くても利用限度額は50万円程度、実際に借入できる額は10万円前後になるでしょう。

借入額を考慮すると、収入証明書がなくても借入できる可能性は十分にあります。

カードローンは収入証明書不要で借入できる！念のため、収入証明書の準備の仕方も知っておこう

カードローンは収入証明書なしで借入することも可能です。

収入証明書が必要かどうかは、借入額によって変わってきます。

利用額が50万円を超える、または他社との借入合計が100万円を超える場合は、収入証明書が必須になります。

また、次のようなケースでは収入証明書の提出を求められる可能性が高いです。

収入が不安定
個人事業主や自営業者
転職で年収が変化している

なお、収入証明書なしで借入するならアコムがおすすめです。

アコムは他のカードローン会社よりも審査通過率が高めで、学生やパート、アルバイトでも借入しやすいためです。

収入証明書を用意せずカードローンを利用したいなら、ぜひアコムに申し込みましょう！

Money Choice 編集部